「『貯金できない』を防ぐ先取り貯蓄とは？

要点まとめ

• 先取り貯蓄とは「収入が入ったら先に一定額を別に取り分ける」方法。後で残ったら貯める方法より確実。
• 目安は手取りの10%を最低ライン、余裕があれば20%を目標に。非常用は生活費の3〜6ヶ月分。
• 実践手段は給与天引き、銀行の自動振替や別口座の利用など。自動化が続けやすさの鍵。
• 注意点：生活が苦しくなるほど無理しないこと。高金利の借金がある場合はそちらを優先。

1) 先取り貯蓄って何？（初心者向けのイメージ）

給料が入ったら「まず自分に給料を払う」ように、最初に貯金分を別へ移す方法です。例えると「給料日にまず貯金箱へ入れて、残りで生活する」イメージです。先に取っておくことで使いすぎを防ぎます。

図解イメージ：
– 給料 →（先取り）→ 貯金口座
– 残り → 日常の支出

2) なぜ効果があるの？（理由をかんたんに）

• 心理的：『残ったら貯金』はいつまでも残らない。先に取ると使えないお金になるため誘惑に負けにくい。
• 行動経済学的：人は“今”の消費を優先するため、ルール化（自動化）すると継続しやすい。

3) 具体的なやり方（比較表）

| 方法 | 仕組み | メリット | デメリット |
|—|—:|—|—|
| 給与天引き（会社の財形など） | 給料支払い前に天引き | 手間ゼロで確実 | 会社制度が必要、流動性低め |
| 銀行の自動振替（給料日指定） | 給料入金日に自動で別口座へ | 設定後は放置でOK | 口座間の手数料や手続きが必要な場合あり |
| 自動積立（普通預金→定期） | 指定日・金額で定期へ積立 | 金利で多少増える、継続しやすい | 引き出しに手間がかかる場合あり |
| 現金封筒（家計管理） | カテゴリ別に現金で管理 | 支出が目に見えて分かる | 現金管理が手間、盗難リスクあり |

どれを選んでも共通して重要なのは「自動化」と「見える化」です。

4) いくら貯めればいい？（簡単な目安）

• 最低ライン：手取りの10%（まずはここから）
• 余裕があれば：20%を目標（住宅購入や子育てなどの準備）
• 非常用資金：生活費の3〜6ヶ月分（例：月20万円の支出なら60万〜120万円）

例：手取り25万円の人
– 10% → 月2.5万円（年間30万円）
– 20% → 月5万円（年間60万円）

簡単計算式：毎月の貯金額 = 手取り × 貯金率（0.10など）

5) 5ステップで始める方法（すぐできる手順）

1. 現状把握：毎月の手取りと固定費、変動費をざっくり洗い出す（レシートや明細を1〜2ヶ月分確認）
2. 目標設定：短期（旅行、家電）／中期（車、頭金）／長期（老後）を決める
3. 貯金率決定：まずは10%から。無理がなければ段階的に増やす
4. 自動化：銀行の自動振替や給与天引きを設定、別口座へ移す
5. 見直し：生活変化やボーナス後など、3〜6ヶ月ごとにチェック

6) 注意点・よくある質問

• 無理な設定はNG：生活が苦しくなると挫折します。収入変動がある人は変動費を多めに残す。
• 借金がある場合：特に高金利のカードローン等は利息が高いので、まずは返済を優先する場合もあります。
• 流動性の確保：非常時用の口座は普段の貯金と分け、すぐ引き出せるようにしておく。
• 投資との違い：積立投資（例：積立NISA）は長期的な資産形成に有効ですが、元本割れリスクがあります。非常用資金は現金で確保しておくこと。

7) 役立つツール例（中立的に）

• 銀行の自動振替・自動積立サービス
• 家計簿アプリ（自動連携で見える化）
• 給与天引き制度（会社に制度があれば活用）

まとめと次の一歩（チェックリスト）

• まずやること：手取りの10%を先取り設定してみる
• 3日でできること：銀行で自動振替を設定／別名義の貯金口座を作る
• 1か月後にやること：家計の残高を確認し、無理がないか調整する

先取り貯蓄は「仕組みで貯める」方法です。最初の一歩は小さくでいいので、自動化してしまうこと。まずは“1ヶ月だけ”試して、続けやすければ徐々に増やしていきましょう。