「3つの口座」家計管理術のはじめ方は？
要点まとめ
- 「3つの口座」とは、生活費・貯蓄（目標別）・ゆとり（交際・お小遣い）を分けるシンプルな家計管理法
- 始め方は「手取りを把握 → 割合を決める → 口座を分ける → 自動振替設定 → 毎月チェック」
- 目安：50/30/20の考え方（生活50％／ゆとり30％／貯蓄20％）を基準に、生活状況で調整
- 緊急予備（生活費の3〜6か月）と目的別貯蓄（旅行、車、結婚など）を分けると管理しやすい
詳しい解説
「3つの口座」とは、収入を用途ごとに分けて貯める方法です。銀行口座を3つ用意し、毎月の給料から自動で振り分けるだけで、ムダ遣いを防ぎ、貯蓄を習慣化できます。
- 生活費口座：家賃・光熱費・食費・通信費など、毎月確実に必要な出費
- 貯蓄口座：目的別の貯金（旅行、車、教育、住宅頭金、緊急資金など）
- ゆとり口座：交際費・娯楽・被服・趣味など自由に使えるお金
例（手取り25万円の場合）
- 生活費（50%）＝125,000円
- 貯蓄（20%）＝50,000円
- ゆとり（30%）＝75,000円
この割合は目安です。たとえば、貯金重視なら60/35/5、遊び重視なら50/20/30など調整できます。
図（イメージ）
[ 給料（口座A） ]
↓自動振替
生活費口座 | 貯蓄口座 | ゆとり口座
(家賃等) (目標別) (趣味/交際)
ステップで始める（初心者向け）
- 手取り収入を確認する（毎月の給与明細で手取りを把握）
- 固定費をリストアップする（家賃、保険、通信、定期購読など）
- 生活に必要な金額を算出する（固定費＋食費など変動費の平均）
- 割合を決める（まずは50/30/20を試す）
- 口座を用意する（同じ銀行のサブ口座でも別銀行でもOK）
- 給料日または翌日に自動振替を設定する（手動だと忘れます）
- 毎月1回、実績を見直して微調整する
所要時間（初回設定）：1〜2時間（口座開設が必要な場合は数日）
口座の作り方・使い分けのコツ
- 自動振替を必ず使う：手間を減らし継続しやすくするため
- 貯蓄口座は引き出しに一手間あるほうが貯まりやすい（別銀行や定期預金）
- ゆとり口座は月ごとの使い切りルールにする（残れば次月へ繰越し）
- 目的別の貯蓄は「旅行」「家電」「緊急」などラベルを付ける
比較：同じ銀行のサブ口座 vs 別銀行で口座を作る
| 選択肢 | メリット | デメリット | 向いている人 |
|—|—:|—|—|
| 同じ銀行のサブ口座 | 管理が楽・振替手数料が安いことが多い | 引き出しが簡単で使い過ぎる可能性 | 手間をかけたくない人、初心者 |
| 別銀行の口座 | 引き出しのハードルが上がり貯まりやすい | 管理が少し手間・振込手数料に注意 | 貯蓄が苦手な人、貯めたい金額が大きい人 |
さらに、貯蓄の一部をNISAやiDeCo（税制優遇のある制度）に回す選択もありますが、これらは引き出し制約があるため「生活防衛資金」とは別に考えるのが基本です。
向いている人・注意点
向いている人
- 毎月の支出が安定している人
- 貯金を習慣化したい人
- お金の用途を明確にして気持ちよく使いたい人
注意点
- 口座を増やしすぎると管理が面倒になる（3〜5口座程度にとどめる）
- 手数料やATM利用制限をチェックする
- 緊急時に引き出せるお金（生活費の3〜6か月分）は必ず確保する
目安：緊急予備＝生活費の3か月〜6か月（単身なら3か月〜6か月、家族がいるなら6か月目安）
まとめ（次のステップ提案）
- 今月の手取りと固定費を紙かアプリに書き出す（30分）
- まずは50/30/20で1か月運用してみる
- 給料日に自動振替を設定して、次の給料日から実行
- 1か月後に実績を見直し、無理があれば割合を調整
困ったら：初回の口座設定や割合調整はFPに相談すると短時間で最適化できます（無料相談や銀行の相談窓口も利用可能）。
始めは小さく、続けることが一番の力になります。まずは1回、自動振替を設定してみましょう。
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